Koszty kredytów

Koszty związane z kredytem

Kredyt jest zobowiązaniem finansowym w formie umowy zawartej na piśnie, w której bank zobowiązuje się postawić do dyspozycji kredytobiorcy określoną sumę pieniędzy. Kredytobiorca natomiast jest zobowiązany do wykorzystania otrzymanych środków zgodnie z określonym celem w umowie oraz do zwrotu całości kwoty powiększonej o odsetki oraz prowizję w określonym czasie.

W dzisiejszym świecie kredyty są bardzo łatwo dostępne. Można je otrzymać nawet za pośrednictwem internetu bez wizyty w banku. Obecnie instytucje finansowe oferują kredyty gotówkowe na dowolny cel i kredyty celowe (kredyty mieszkaniowe, samochodowe, kredyt odnawialny). Przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu należy zwrócić uwagę na kilka kwestii:

  •     marżę banku i wysokość oprocentowania,
  •     czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne,
  •     sposób obliczania rat (równe lub malejące),
  •     wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
  •     możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów,
  •     walutę, w której bierzemy kredyt (idealna sytuacja to taka, w której waluta kredytu jest identyczna z walutą naszych przychodów).

Na oprocentowanie kredytu złotowego składa się stawka WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate), a w przypadku kredytów walutowych LIBOR (ang. London Interbank Offered Rate) oraz marża banku. Banki stosują przeważnie stawki jedno lub trzy miesięczne w zależności od długości okresu kredytowania. Na rynku finansowym stosuje się dwa rodzaje oprocentowania stałe i zmienne. Stałe oprocentowanie nie ulega zmianie przez cały okres kredytowania i jest nie korzystne w przypadku kredytów długookresowych – powyżej jednego roku. Natomiast oprocentowanie zmienne uzależnione jest od stawek WIBOR lub LIBOR. Podczas wyboru kredytu warto również zwrócić uwagę na sposób obliczania rat kredytowych. Raty mogą być równe lub malejące. W przypadku rat malejących odsetki płacone są od faktycznego zadłużenia. W pierwszym okresie kredytowania raty są bardzo wysokie i zmniejszają się stopniowo. Przy tego typu obliczeniu rat ponosimy mniejsze koszty związane z kredytem – płacimy mniej odsetek niż w przypadku rat równych. Szczególnie narażone na dodatkowe koszty są kredyty walutowe. Biorąc kredyt rzadko bierze się pod uwagę wzrost kursu walut. Kredyty zaciągnięte w walucie innej niż waluta, w której otrzymujemy przychody rodzi zagrożenie różnic kursowych. W przypadku kredytobiorcy wzrost kosztu kredytu mogą spowodować długotrwałe wzrosty kursów walut. Natomiast dla kredytodawcy (banku) niebezpieczne są długotrwałe spadki kursów. Takie spadki i wzrosty kursów walut w odniesieniu do kursu po jakim waluta została zakupiona/sprzedana to różnice kursowe.

Reasumując, biorąc kredyt należy dokładnie sprawdzić warunki finansowe oferowane przez bank.

Paweł

Paweł

Interesuję się finansami i chętnie pomogę w podjęciu optymalnej decyzji.
Paweł

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *